財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費(fèi)，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。財產(chǎn)保險，包括財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標(biāo)的的各種保險。
一、財產(chǎn)保險的種類
1、財產(chǎn)險
保險人承保因火災(zāi)和其他自然災(zāi)害及意外事故引起的直接經(jīng)濟(jì)損失。險種主要有企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險(指只以所交費(fèi)用的利息作保險費(fèi)，保險期滿退還全部本金的險種)、涉外財產(chǎn)保險、其他保險公司認(rèn)為適合開設(shè)的財產(chǎn)險種。
2、貨物運(yùn)輸保險
指保險人承保貨物運(yùn)輸過程中自然災(zāi)害和意外事故引起的財產(chǎn)損失。險種主要有國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險、國內(nèi)航空運(yùn)輸保險、涉外 ( 海、陸、空)貨物運(yùn)輸保險、郵包保險、各種附加險和特約保險。
3、運(yùn)輸工具保險
指保險人承保運(yùn)輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成運(yùn)輸工具本身的損失和第三者責(zé)任。險種主要有汽車、機(jī)動車輛保險、船舶保險、飛機(jī)保險、其他運(yùn)輸工具保險。
4、農(nóng)業(yè)保險
指保險人承保種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、捕撈業(yè)在生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故而造成的損失。
5、工程保險
指保險人承保中外合資企業(yè)、引進(jìn)技術(shù)項目及與外貿(mào)有關(guān)的各專業(yè)工程的綜合性危險所致?lián)p失，以及國內(nèi)建筑和安裝工程項目，險種主要有建筑工程一切險、安裝工程一切險、機(jī)器損害保險、國內(nèi)建筑、安裝工程保險、船舶建造險、以及保險公司承保的其他工業(yè)險。
6、責(zé)任保險
指保險人承保被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任的險種，主要有公眾責(zé)任保險、第三者責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險等險種。
7、保證保險
指保險人承保的信用保險，被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險是保證保險;權(quán)利人要求被保證人信用的保險是信用保險。包括合同保證保險、忠實保證保險、產(chǎn)品保證保險、商業(yè)信用保證保險、出口信用保險、投資(政治風(fēng)險)保險。
8、海上保險
指以海上財產(chǎn)(如船舶、貨物)以及與之有關(guān)的利益(如租金、運(yùn)費(fèi))和與之有關(guān)的責(zé)任(如損失賠償責(zé)任)等作為保險標(biāo)的的保險。保險人對各種海上保險標(biāo)的因保單承保風(fēng)險造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。
9、飛機(jī)保險
指飛機(jī)、機(jī)上乘客及第三者責(zé)任為保險對象的保險。保險人負(fù)責(zé)賠償因保單承保風(fēng)險造成的飛機(jī)機(jī)身損失、乘客的意外傷害及對第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任損失。飛機(jī)保險通常分位機(jī)身險、乘客意外傷害保險、第三者責(zé)任險等險別。
10、鐵路車輛保險指在鐵路上運(yùn)行的機(jī)車及車輛作為保險標(biāo)的的保險。保險人負(fù)責(zé)賠償由保單承保風(fēng)險造成的機(jī)車及車輛損失及旅客的意外傷害損失。
二、財產(chǎn)保險的基本原則
1、最大誠信原則
投保家庭財產(chǎn)保險與其他保險一樣，投保人必須遵守最大誠信原則。投保人和被保險人違反“誠信原則”的，保險人有權(quán)解除保險合同或不負(fù)賠償責(zé)任。投保人在申請辦理家庭財產(chǎn)保險時，應(yīng)該向保險公司說明“任何可能影響承保人對是否承保做決定，影響承保人制定費(fèi)率和保險條款的重要材料”。它們主要包括：
(1)投保人本人及其家庭成員的情況。如家庭成員中有精神病人，曾發(fā)生過玩火、亂開煤氣開關(guān)的事等。
(2)保險人所負(fù)危險責(zé)任較大的事實。如有的投保人在治安不好地區(qū)買了商品房，平時沒人住，該地區(qū)已經(jīng)發(fā)生過幾起盜竊事件等。
(3)投保財產(chǎn)超出正常范圍的情況。如房屋地處低洼地，馬路排水系統(tǒng)又不好，平時雨下得大一點，就會進(jìn)水等。
2、可保利益原則
在家庭財產(chǎn)保險中，可保利益產(chǎn)生和存在的依據(jù)概括起來有三種：即所有權(quán)、占有權(quán)、按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。
(1)所有權(quán)，包括所有人。不管財產(chǎn)是個人所有，還是與人共有，均具有可保利益;
(2)占有權(quán)，包括對財產(chǎn)的安全負(fù)有責(zé)任的人，如倉庫保管員對客戶的物品;對財產(chǎn)享有留置權(quán)(因債務(wù)而將他人之物留置自己處)的人。
(3)按合同的規(guī)定產(chǎn)生的利益。如房屋的承租人，對承租的房屋具有一定的可保利益。
3、賠償原則
由全面賠償原則和實際賠償原則所構(gòu)成。
全面賠償原則：使被保險人由于保險合同所規(guī)定的風(fēng)險事故所造成的各種經(jīng)濟(jì)損失，通過保險金補(bǔ)償?shù)姆绞降玫劫r償。
實際賠償原則：保險人對于被保險人的賠償不得超過被保險人的實際損失，被保險人不能由于保險人的賠償而獲得額外的利益。實際賠償原則的具體內(nèi)容包括如下幾點：
(1)保險人的賠償只是恢復(fù)被保險人的實際損失，這是實際賠償原則的核心。被保險人的財產(chǎn)要得到賠償，必須符合三個條件：被保險人對損失的保險標(biāo)的具有實際的保險利益。保險標(biāo)的遭受損失原因，必須在保險合同規(guī)定的保險責(zé)任范圍之內(nèi)。遭受的損失，必須可以用貨幣進(jìn)行衡量。
(2)保險人有權(quán)選擇對于被保險人的賠償方式。保險人只要能夠滿足損失賠償?shù)哪康?，就可以有?quán)選擇賠償?shù)木唧w方式，如支付貨幣、修復(fù)和換置等。
(3)保險人對于賠償金額限度的控制。保險人在處理財產(chǎn)保險的賠償申請時，在對于實際損失、保險金額和保險利益的比較后，選擇實際貨幣量最小的一方為最終的賠償控制限度。
(4)被保險人不能通過賠償而額外獲利。
4、代位求償原則
代位求償，是指當(dāng)保險事故是由第三者造成的情況下，保險人在先向被保險人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險人向第三者要求賠償。
進(jìn)行“代位求償”有三個前提：
(1)第三方對于保險標(biāo)的所造成的損失，必須符合保險合同規(guī)定的保險責(zé)任范圍;
(2)保險責(zé)任的形成，必須是由第三方所造成的;
(3)保險人必須首先向被保險人履行賠償責(zé)任。保險人在行使代位求償權(quán)利的過程中，所獲得的超出其向被保險人履行賠償責(zé)任的金額，必須返還給被保險人，即保險人不能運(yùn)用代位求償權(quán)利而獲得超出其所承擔(dān)的實際賠償責(zé)任的利益。
